Al comparar tarjetas de crédito es un término que vemos muy seguido, ya que todas las tarjetas de crédito incluyen este dato. Pero, ¿qué quiere decir?
En el mundo de las tarjetas crédito hay muchos términos que siguen siendo muy técnicos y que los bancos no nos han ayudado a hacer más claros. Hoy te contamos qué significa este término, pero sobre todo cómo se calcula y para qué nos sirve conocer este porcentaje.
Después de leer este artículo entenderás perfectamente qué es el CAT y cómo es que revisar este dato te ayudará a elegir una mejor tarjeta de crédito acorde a tu perfil.
Empecemos por explicar, ¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total (CAT) es un valor que se expresa en porcentaje y engloba TODOS los intereses, costos y comisiones que pagarás al disponer de un crédito.
Es decir que no sólo representa la tasa de interés de un producto crediticio, sino que también incluye la anualidad, la comisión por apertura, o cualquier otro tipo de costos y comisiones relacionados con el uso y pago del crédito.
Este concepto fue creado por el Banco de México (Banxico) para tener un estándar que ayude a que podamos informarnos y comparar distintas alternativas de crédito. Cada tarjeta de crédito está obligada a mostrar este cálculo en forma de porcentaje.
¿Qué es el CAT promedio?
Hablando de tarjetas de crédito, generalmente nos encontramos con el CAT Promedio o CAT Promedio Ponderado. Cada institución está obligada a publicar este valor en los productos de crédito que hayan estado en el mercado un año o más.
El CAT promedio se calcula utilizando la línea de crédito promedio que se ofrece, la tasa de interés promedio y el monto del pago promedio de todos los clientes activos que utilizan una tarjeta de crédito en específico. De este modo se tiene una estimación más objetiva de los costos reales que tendría utilizar ese producto.
¿Cómo se calcula el CAT de una tarjeta de crédito?
Para calcular el CAT, las instituciones tienen que hacer ciertos supuestos y utilizar parámetros específicos dependiendo del tipo de producto. Esto quiere decir que el CAT que te muestran en la publicidad, anuncios o folletos informativos no será exactamente el mismo que tú pagarás.
Por ejemplo, para las tarjetas de crédito las instituciones deben considerar el monto de la línea de crédito, la tasa de interés anual del producto, la anualidad y el pago mínimo. Además, asumen que se utiliza la totalidad de la línea de crédito. Todas estas condiciones son muy variables en cada persona.
En estos enlaces podrás encontrar más información acerca del cálculo del CAT en tarjetas de crédito, publicada por el Banco de México:
¿De qué me sirve saber el CAT de una tarjeta de crédito?
El CAT es un valor que puede darnos una aproximación del costo de utilizar una tarjeta de crédito, pero sobre todo es un dato muy útil para ayudarnos a comparar distintas opciones más fácil. Pero entonces, ¿qué porcentaje es un buen CAT? En términos generales, podríamos decir que entre más bajo sea el CAT, mejor. Tampoco es que vayas a encontrar un porcentaje de CAT tan bajo como 10%, pero sí puedes comparar distintos productos, en distintos bancos y evaluar cuál tiene menores costos y se adapta más a tus necesidades. Además debes fijarte muy bien si ya incluye IVA o si debes sumarle este porcentaje al cálculo.
Entonces, ¿debo basar mi decisión únicamente en el CAT?
Recuerda que el CAT se basa en el supuesto uso de una tarjeta de crédito en condiciones muy específicas. Por ejemplo, se asume la línea de crédito, que ésta línea se utiliza en su totalidad y que se hacen pagos de cierto monto. Esto no quiere decir que nuestro comportamiento será idéntico al que ellos utilizan para el cálculo.
¿Es más importante el CAT o la tasa de interés?
Definitivamente debemos tomar en cuenta el CAT para tomar una decisión, pero no debe ser el único factor que consideremos, existen otros como la tasa de interés.
Por ejemplo, imaginemos que queremos escoger entre dos tarjetas de crédito:
a) La primera opción cobra una tasa muy elevada, pero no cobra ningún tipo de comisión.
b) La otra cobra una tasa de interés muy baja pero una anualidad muy elevada.
c) Ambas tarjetas tienen CATs muy similares.
Lo que tenemos que tomar en cuenta para decidir cuál será el factor más relevante es el uso que tenemos pensado darle a esa tarjeta: si eres totalero, probablemente lo más importante para ti sería pagar menos comisiones y entonces el CAT sería muy relevante.
Pero si sueles dejar mes a mes con un saldo pendiente tu tarjeta, lo que te conviene es buscar la tasa de interés más baja. En este artículo te damos algunos tips para elegir qué tarjeta te conviene y cómo utilizarla.
¡Ahora ya lo sabes! Toma en cuenta el CAT al momento de seleccionar una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento, pero asegúrate de también tomar en cuenta la tasa de interés, las comisiones o las recompensas del producto y elegir las condiciones que mejor funcionan para ti.
Es importante que aún después de obtener el crédito, monitorees constantemente tu CAT personalizado, que sería el CAT que realmente estás pagando. Este valor se encontrará en los detalles de tu estado de cuenta.
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