Saber cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito algo básico para quienes tengan una. Esto nos permite tener certeza de cuánto podríamos pagar si lo cumplimos nuestro pago puntualmente.
Ya sabemos que tener una tarjeta de crédito no es malo, es una herramienta financiera que puedes usar a tu favor. El problema está cuando no le damos el mejor uso, no entendemos sus condiciones o simplemente no sabemos usarla debido a la falta de educación financiera, que lamentablemente es frecuente en nuestro país. Saber cómo funcionan los productos financieros, en especial las tarjetas de crédito, puede ahorrarte muchos dolores de cabeza, y sobre todo salvar tus finanzas.
Un ejemplo frecuente es que en realidad no sabemos cómo pagar una tarjeta de crédito y muchas personas creen que haciendo el pago mínimo están fuera de peligro, sin embargo eso es solo un mito que podría traerte más deudas de las que imaginas. Por eso, hoy queremos explicarte cómo calcular los intereses ordinarios que se generan en tu tarjeta de crédito cuando haces un pago parcial o el mínimo.
¿Sabes cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito?
En México aproximadamente 40% de las personas paga todo el saldo de su tarjeta cada mes. Eso quiere decir que hay 60% que solamente hace el pago mínimo, se atrasa con su pago o de plano no puede seguir pagando su deuda. ¡Queremos que esa cifra cambie por el bien de tu bolsillo!
Es muy importante entender qué es la tasa de interés en una tarjeta de crédito y cómo funcionan los intereses, porque son factores que pueden hacer crecer tu deuda y ponerte en una situación complicada. Quizá te parezca complejo al inicio, pero entenderlo ahora te acercará más al bienestar financiero que todos ansiamos.
Empecemos por recordar que los intereses son el costo por el hecho de “prestarte” dinero por medio del uso de tu tarjeta. Es por ello que los intereses son el terror de muchos: esta cifra puede aumentar la cantidad que debías originalmente.
Si no tienes mucha idea de qué estamos hablando, ¡no te preocupes! Sabemos que es un tema complejo, pero queremos explicártelo de la forma más sencilla con una fórmula para calcular los intereses. Así podrás tener claridad de cómo afectan los intereses a tu deuda.
Antes de empezar...
Queremos mencionarte algunos conceptos que utilizaremos en la explicación y que posiblemente te suenen, pues son términos comunes en el manejo de tarjetas de crédito y que además se incluyen en tu estado de cuenta mes a mes.
1. Fecha de corte: es la fecha en la que termina el periodo de facturación e inicia el siguiente, por lo general dura 30 o 31 días. Luego de este día se sumarán los cargos que hayas hecho para darte un saldo a pagar.
2. Fecha de pago: es el día límite para pagar el saldo de tu tarjeta. Este saldo puede incluir además de tus compras, comisiones o intereses según el caso.
Conocer bien cuáles son tus fechas de corte y de pago es importante y hasta podrías sacarles provecho y financiar tus compras hasta por 50 días sin pagar intereses.
Fórmula para calcular intereses ordinarios
Un gran mito, que ha hecho impagables algunas deudas, es pensar que si pagamos una parte solo nos cobrarán intereses sobre lo que faltó completar. Por ejemplo, si tu pago para no generar intereses es de $4,800 y solo pagaste $4,000, podrías pensar que solo te cobrarán intereses sobre esos $800 restantes, pero no es así.
Paso 1: Saldo promedio diario
La fórmula para calcular intereses ordinarios se basa en el Saldo Promedio Diario (SPD) de tu periodo anterior; esto es un cálculo de la suma de todas tus compras y se divide entre los 30 o 31 días del periodo.
Por ejemplo, si tu fecha de corte fue el día 26 de diciembre:
La suma del saldo diario en este ejemplo es de $125,950. Dividido entre los 31 días del periodo y nos da $4,062.90 → este sería el saldo promedio diario.
Paso 2: Encuentra la tasa de interés mensual
El segundo paso es identificar la tasa de interés mensual, puedes encontrarla en tu estado de cuenta. Este porcentaje es el resultado de dividir la tasa de interés anual de tu tarjeta entre 12. Recuerda que la tasa de interés se asigna a cada persona dependiendo de su historial y capacidad crediticia.
Si tu tasa de interés anual es de 56.74%, tu tasa de interés mensual debería ser 4.72%.
Paso 3: Obtener los intereses
Aplicando el porcentaje de tu tasa de interés mensual a tu saldo promedio diario, en este caso (4,062.90 X 4.72%), obtendrás lo que tendrías que pagar en intereses, que son $191.76.
Así puedes pagar menos intereses:
Si crees que te será difícil cubrir tu pago para no generar intereses en el próximo periodo y quieres reducir los intereses, una buena estrategia es reducir tu saldo promedio mensual.
¿Cómo hacerlo? Es sencillo. Primero que nada, no esperes a que llegue tu fecha límite de pago para pagar. Haz abonos tan pronto como puedas, no importa si son $100, la mitad o el total de tu saldo. Esto te ayudará a que el monto de tu saldo pendiente de pago sea menor durante más días y así bajará tu SPD.
En el ejemplo anterior hicimos un abono total de $500 (uno de $200 y otro de $300). Si hiciéramos el pago de esos $500 en el día 12 del periodo, tu SPD cambiaría así:
La suma del saldo diario es de $123,750. Esto, dividido entre 31, nos da $3,991.93 como saldo promedio diario.
Usando la misma tasa de interés mensual del ejemplo anterior (4.72%), pagarías $188.41 de intereses en vez de los $191.76. Tal vez la diferencia no parezca significativa, pero esta técnica puede ayudarte mucho en algún momento y en el momento que lo necesites vas a poder reducir los intereses ordinarios incluso si pagas al día siguiente de tu fecha de corte.
Ahora ya sabes cómo se calculan los intereses ordinarios, es decir cuando pagas dentro de la fecha límite de pago, es decir, que no te has atrasado.
Intereses moratorios
Los intereses moratorios se aplican cuando no pagas puntualmente y son mucho más altos que los ordinarios, estos son capaces de volver una deuda impagable.
Entonces suponiendo que de entrada no puedes cubrir el pago completo y que además no logras hacerlo u olvidas pagar antes de la fecha límite, el monto puede crecer mucho más. Para que te des una idea, la tasa de interés moratoria en Citibanamex se explica como el resultado de multiplicar tu tasa de interés anual ordinaria vigente por un factor de hasta 1.5 veces. ¡Muchísimo! La mejor manera de evitarlos es pagando siempre a tiempo, ya que esto además de ponerte en deuda, daña tu historial crediticio.
Además de que los intereses aumenten, pueden aplicarse costos de comisiones adicionales por el atraso. De verdad que no le deseamos esta situación a nadie, asi que si sientes que no lograrás pagar el saldo de tu tarjeta este mes, mejor acércate a Digitt para buscar una solución antes de llegar a este punto.
Ahora sí, ¿ya sabes cómo enfrentar tu deuda?
Seguramente ahora que conoces la fórmula para calcular intereses ordinarios y entiendes la magnitud de los intereses moratorios, puedes empezar a actuar para reducirlos y así te será más fácil manejar la deuda de tu tarjeta de crédito. De todas maneras, si sientes que se está saliendo de tus manos, recuerda que siempre puedes solicitar tu préstamo Digitt para refinanciar tu deuda y pagar mucho menos de interés con un plazo más amigable.
