Sí, a la tumba no te llevas nada, y disfrutar tu dinero en vida sí vale la pena, siempre que no sea a costa de tu futuro: lo ideal es gastar en lo que de verdad te hace feliz después de cubrir tu fondo de emergencia, tus deudas y tu ahorro para el retiro. Ni guardar cada peso “por si acaso”, ni gastarlo todo “porque la vida es una”.
¿Cuántas veces has escuchado, o dicho, “a la tumba no te llevas nada” justo antes de comprar algo que no tenías planeado? La frase tiene mucho de verdad: el dinero es para vivir. Pero también se usa como pretexto para no ahorrar nunca. Hoy te contamos de dónde viene la idea de “morir con cero”, qué dicen los datos sobre el retiro en México y cómo administrarte para disfrutar sin arrepentirte después. ¡Vamos!
¿De dónde viene la idea de “morir con cero”?
En 2020, Bill Perkins publicó el libro Die With Zero (en español, Morir con cero), que se hizo muy popular en redes. Su idea central: si te pasas la vida acumulando dinero que nunca vas a usar, desperdiciaste horas de trabajo y experiencias que ya no vas a vivir. Propone:
- Gastar en experiencias mientras tienes salud y energía. Hay viajes y aventuras que a los 30 disfrutas y a los 75 ya no.
- Pensar tu vida por etapas. En lugar de una sola lista de “cosas que hacer antes de morir”, hacer una lista para cada década.
- Los recuerdos también rinden. Una buena experiencia te da alegría muchos años después, cada vez que la recuerdas.
Ojo: “morir con cero” no quiere decir gastar sin control ni quedarte sin nada antes de tiempo. El propio libro parte de tener tu futuro cubierto. El problema es cuando solo nos quedamos con la parte de “gástalo”.
¿Por qué no basta con vivir el momento?
Porque en México muy pocas personas tienen su vejez cubierta. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 del INEGI:
- Solo 42.2% de las personas de 18 a 70 años tiene una cuenta para el retiro (Afore), y ese porcentaje no ha crecido en los últimos años.
- Para cubrir sus gastos en la vejez, 68.2% cuenta con los apoyos del gobierno y 67.3% piensa seguir trabajando.
Dicho de otra forma: la mayoría planea su vejez con dinero que no depende de ella. Y como no sabes cuántos años vas a vivir, el riesgo no es “morir con dinero”, sino que el dinero se te acabe antes que la vida. La esperanza de vida en México ya ronda los 75 años, y muchas personas viven bastante más.
Además, si tu Afore solo recibe las aportaciones obligatorias, tu pensión probablemente será menor que tu sueldo actual. Por eso conviene complementar con aportaciones voluntarias o un plan personal de retiro.
Entonces, ¿vale la pena disfrutar en vida?
¡Sí! Pero con red. Antes de gastar sin culpa, revisa que tengas estas cuatro cosas en orden:
- Un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos, para que un imprevisto no se coma tu viaje ni te mande a la tarjeta. Calcúlalo con nuestra guía de fondo de emergencia.
- Cero deudas caras. Si estás pagando intereses de tarjeta, cada gusto te sale más caro de lo que crees.
- Ahorro para el retiro, aunque sea poco, pero constante.
- Un presupuesto para disfrutar. Sí, con nombre y apellido: el dinero que es para gozar, sin remordimientos.
Si tienes las cuatro, gastar en lo que te hace feliz no es irresponsable: es justo para lo que trabajas.
¿Cómo administrarte para disfrutar todo en vida?
- Págale primero a tu futuro. El día que cobras, aparta tu ahorro para el retiro y tu fondo de emergencia. Lo que queda es lo que puedes gastar.
- Dale un monto fijo a tus gustos. El método 50/30/20 te deja 30% para deseos: viajes, conciertos, salidas, caprichos.
- Gasta en lo que de verdad te importa. Si lo tuyo son los viajes, recorta en lo que no te mueve, como suscripciones que no usas o comida a domicilio todos los días.
- Haz tu lista por etapas. ¿Qué quieres vivir antes de los 35, de los 45, de los 60? Así no dejas para “algún día” lo que tiene fecha de caducidad.
- Ahorra antes, no después. Un viaje pagado con ahorro se disfruta dos veces; uno pagado con tarjeta se sigue pagando cuando ya regresaste.
- Revisa cada año. Tus prioridades cambian, y tu plan también.
Un ejemplo con números
Si ganas $25,000 al mes, con el 50/30/20 te quedaría así:
| Destino | Porcentaje | Al mes |
|---|---|---|
| Necesidades (renta, comida, transporte, servicios) | 50% | $12,500 |
| Disfrutar (viajes, salidas, gustos) | 30% | $7,500 |
| Ahorro (fondo de emergencia y retiro) | 20% | $5,000 |
Con esos $7,500 al mes puedes salir con tus amistades y, si apartas $2,500 de ahí durante ocho meses, juntar $20,000 para un viaje sin deberle nada a nadie. Y mientras, tus $5,000 de ahorro siguen trabajando para tu yo del futuro.
¿Y qué pasa con la herencia?
“Morir con cero” no quiere decir dejar desprotegida a tu familia. Si alguien depende de ti, lo más eficiente no es guardar todo para heredarlo al final, sino tener un seguro de vida y un testamento, y si quieres ayudar a tus hijas, hijos o sobrinos, hacerlo cuando más lo necesitan: para sus estudios o su primer departamento, no cuando ya tengan 60.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa “a la tumba no te llevas nada”?
Que el dinero sirve mientras vives, así que no tiene sentido acumularlo sin disfrutarlo. Es cierto, pero no es pretexto para no ahorrar: necesitas dinero para vivir bien también en la vejez.
¿Qué es Die With Zero?
Es un libro de Bill Perkins (2020) que propone gastar tu dinero en experiencias a lo largo de tu vida, en el momento en que más las disfrutas, en lugar de acumularlo sin usarlo. En español se publicó como Morir con cero.
¿Cuánto debo ahorrar y cuánto gastar?
Una regla sencilla es el 50/30/20: 50% para necesidades, 30% para gustos y 20% para ahorro. Si todavía no tienes fondo de emergencia o tienes deudas caras, sube primero la parte del ahorro y los pagos.
¿Está mal gastar en viajes si no tengo mucho ahorrado?
No está mal, siempre que no lo pagues con deuda que no puedes liquidar. Si apenas estás empezando, junta primero tu fondo de emergencia y luego ahorra para el viaje.
Por último…
El dinero es para vivir, y vivir también incluye la vejez. Lo importante es encontrar tu equilibrio: disfrutar hoy lo que te hace feliz sin dejarle la cuenta a tu yo del futuro. Si quieres empezar, checa cómo crear un plan de ahorro y cómo hacer un presupuesto personal. ¡Disfruta, pero con red!