¿Acabas de entrar al mundo freelance? ¿O llevas años pero tu cuenta bancaria parece montaña rusa? No eres el único. En México hay alrededor de 15 millones de personas que trabajan por su cuenta, y muchos enfrentamos el mismo reto: cómo administrar el dinero cuando los ingresos cambian cada mes.
Ser freelancer tiene sus ventajas: horarios flexibles, trabajar desde donde quieras, ser tu propio jefe. Pero también viene con un desafío que nadie te dice: eres tu propio departamento de finanzas.
La buena noticia es que con hábitos simples (y herramientas como nuestro planner financiero gratuito) puedes tomar control total de tu dinero, incluso cuando tus ingresos son variables.
¿Por qué administrar dinero siendo freelancer es diferente?
Cuando trabajas por tu cuenta, te despides de:
- El depósito fijo que llegaba cada quincena
- Prestaciones como aguinaldo, vacaciones pagadas y seguro médico
- La seguridad de saber cuánto vas a ganar el próximo mes
Y le das la bienvenida a:
- Ingresos variables (a veces mucho, a veces poco)
- Responsabilidad de pagar tus propios impuestos
- Ser tu propio contador, administrador y planeador financiero
Los ingresos del freelancer son tan irregulares que puede ser muy complicado administrarse ante la incertidumbre del próximo mes, pero no es imposible. Solo necesitas cambiar la forma en que organizas tu dinero.
Presupuesto para freelancers con ingresos variables
Ahora sí comencemos a poner orden a tus finanzas variables, vamos paso por paso:
Calcula tu ingreso promedio real
¿Cuánto ganas realmente al mes? Esto es lo primero que hay que saber, y no irnos solo por cuánto facturaste en tu mejor mes… mucho menos acostumbrarte a vivir con el presupuesto de tu mejor temporada.
Si ya llevas tiempo trabajando:
- Suma todo lo que ganaste en los últimos 12 meses
- Divídelo entre 12
- Ese es tu ingreso mensual promedio
Por ejemplo, si el año pasado ganaste $180,000 en total = $15,000 mensuales en promedio Habrá meses de $30,000 y meses de $5,000 pero tu promedio es $15,000 y ese es el número que consideraremos.
Si apenas empiezas: Calcula con cuánto dinero cuentas ahora (tus ahorros) para saber cuántos meses puedes operar mientras consigues tus primeros clientes.
Separa tus cuentas bancarias
Aquí es donde muchos se equivocan, ¡pon atención! No mezcles el dinero del negocio con el personal. Es muy importante, sobre todo en las malas rachas, no “pellizcar” el capital que necesitas para trabajar. Por eso lo mejor es poner orden desde el principio.
Abre dos cuentas:
- Cuenta profesional: Para recibir pagos de clientes y pagar gastos del negocio
- Cuenta personal: Para tu sueldo y gastos de vida
Así sabes exactamente cuánto gastas en cada área y no te pierdes ni revuelves el presupuesto de uno y otro.
Identifica tus gastos fijos y variables
Gastos fijos del negocio:
- Impuestos (sí, van primero y ni modo)
- Internet y teléfono
- Suscripciones de herramientas (Adobe, Canva o el software que uses)
- Contador o asesor fiscal (para que mantenga todo en orden por ti)
- Renta de oficina o coworking (si no trabajas desde casa)
Gastos personales fijos:
- Renta o hipoteca
- Comida
- Transporte
- Servicios básicos
- Seguro médico
Gastos variables:
- Entretenimiento
- Salidas a comer
- Compras no esenciales
- Viajes
💡 Tip: Se ve complejo, ¿no? Hicimos la chamba por ti y te regalamos una plantilla para identificar TODOS tus gastos (desde lo esencial hasta el chicle que compraste hoy).
Maneja tus ingresos variables sin morir en el intento
Para bien o para mal, tener ingresos variables modifica la manera en que manejas tu dinero, por lo que reglas generales tradicionales de las finanzas personales, como el famoso 50/30/30, no sean tan aplicables a ti. Por eso te traemos las consideraciones principales que debes tener en cuenta:
Usa la regla 50/30/20 adaptada
Esta regla te ayuda a distribuir tus ingresos: 50% para necesidades esenciales, 30% para tus gastos personales y 20% para el futuro: ya sea en tu fondo de emergencias, ahorro o inversión. Pero como dije antes, siendo freelance, no siempre es posible aplicarlo, así que te traigo una nueva versión:
Para freelancers funciona así:
- 50% Gastos esenciales (personales + profesionales)
- 30% Impuestos y fondo de emergencia
- 20% Ahorro, retiro y gustitos (gastos no tan necesarios)
Si tus impuestos son más altos, ajusta los porcentajes. Lo importante es que SIEMPRE apartes dinero para impuestos y ahorro antes de gastarlo. ¡Créeme! Eso te ahorrará muchos problemas fiscales y financieros en general.
Crea tu fondo de emergencia (es sagrado)
Un fondo de emergencia debe cubrir al menos de tres a seis meses de tus gastos básicos. Para freelancers, esto no es lujo, es supervivencia porque hay que prepararse para las temporadas bajas y lo mejor es prevenirte con esos gastos… y que ningún otro imprevisto te tome por sorpresa.
¿Cuánto necesitas? Si tu presupuesto mensual es de, por ejemplo, $9,000 en gastos:
- Mínimo: $27,000 (3 meses)
- Ideal: $54,000 (6 meses)
¿Cómo construirlo?
- Aparta el 10-15% de cada pago que recibas
- Guárdalo en una cuenta separada que NO toques (es solo para verdaderas emergencias)
- Si puedes, automatiza la transferencia apenas recibas un pago
Nuestro planner financiero gratuito te ayuda a calcular tu meta de ahorro para tu fondo de emergencia y hacer seguimiento de cuánto llevas ahorrado.
Impuestos para freelancers en México
Hay dos cosas de las que no tenemos escapatoria en esta vida: la muerte y el SAT. Así que siempre considera los impuestos que tendrás que pagar en cada proyecto, tu contador será un apoyo invaluable.
Considera los impuestos SIEMPRE
De entrada, te aconsejo que te des de alta en el régimen fiscal que corresponda a tus actividades (y sí, acorde a eso podrás hacer gastos deducibles y ayudarte un poco con el pago de impuestos). Si no tienes ni idea de eso, busca un contador que te pueda apoyar. Elígelo bien, pues será tu compañía durante muchos trámites fiscales y podría ahorrarte mucho dinero y dolores de cabeza.
Gastos deducibles que puedes aprovechar
Según la Ley del ISR puedes deducir el costo del mobiliario, automóvil y computadoras, además de deducciones personales como honorarios médicos y aportaciones a planes de retiro. Todo dependerá del régimen fiscal en el que te encuentres, pero incluso como asalariado hay varios gastos deducibles.
Lo que puedes deducir como freelancer:
- Equipo de trabajo (laptop, monitor, cámara, etc.)
- Software y suscripciones profesionales
- Internet y telefonía
- Gastos médicos y seguros
- Honorarios de contador
- Aportaciones a Afore o plan personal de retiro
Guarda TODOS tus comprobantes. Consulta con un contador especializado en freelancers para aprovechar al máximo tus deducciones.
Ahorro para el retiro siendo freelance
Nadie te va a pensionar (así que hazlo tú)
Suena feo, pero es real. Al trabajar por tu cuenta, pierdes ese respaldo patronal y te tocará hacerlo por ti mismo. Puedes abrir una cuenta de Afore o mejor aún: buscar un plan personal de retiro en el que tus aportaciones son deducibles de impuestos.
¿Cuánto ahorrar? Empieza con lo que puedas (incluso $500 al mes) y aumenta conforme crezcan tus ingresos. ¡Todo cuenta!
¿Cuánto cobrar como freelancer?
Esta es LA pregunta. Y la respuesta es: más de lo que crees.
Porque tu tarifa debe cubrir:
- Tus gastos personales mensuales
- Tus gastos profesionales
- Impuestos
- Fondo de emergencia
- Ahorro para retiro
- Vacaciones y aguinaldo (porque eso también corre por tu cuenta, si lo quieres tener)
Fórmula para cobrar trabajo freelance
La fórmula para hacerlo posible es más sencilla de lo que imaginas:
(Gastos totales mensuales ÷ Horas trabajables al mes) × 1.5 = Tu tarifa por hora mínima
No regales tu trabajo. Investiga las tarifas del mercado y establece precios que reflejen tu experiencia y calidad.
Tampoco se trata de tener tarifas estratosféricas y que tu cliente pague por tus vacaciones y hasta aguinaldo, pero sí tiene que alcanzar para que tú puedas hacer aportaciones porcentuales para el fondo de esos gastos.
Herramientas para administrar tu dinero como freelance
En realidad este paso no es exclusivo para los freelancers, sino para todo aquel que quiera tener el control de su dinero y administrarlo mejor. No hay atajos: debes dedicar tiempo a entender a dónde va tu dinero, definir presupuesto y darle seguimiento. Tampoco diría que es algo a lo que le debas dedicar muchas horas (porque tu tiempo es dinero, literalmente), pero lo ideal es darle por lo menos 15 minutos para revisarlo semanal o quincenalmente.
Administrar tu dinero como freelancer no es complicado, solo es diferente. Con un presupuesto flexible, cuentas separadas, fondo de emergencia y disciplina para apartar impuestos, puedes disfrutar de la libertad sin incertidumbre financiera.
Tus próximos pasos:
- Calcula bien tu ingreso promedio mensual y tus gastos. Apóyate de alguna herramienta como el planner financiero gratuito
- Abre dos cuentas bancarias (personal y profesional)
- Calcula tu fondo de emergencia objetivo y empieza a ahorrarlo
- No te olvides de ahorrar, define un monto y apártalo apenas recibas tu pago, así ni se siente.
- Piensa en tu futuro, no solo en tu retiro, sino en las vacaciones o en preparar tu propio aguinaldo guardando una parte proporcional a lo largo del año.
- Dale tiempo a tus finanzas, dedícale un ratito para monitorear cómo va todo, te puede salvar de un desastre financiero.
Como última recomendación, si tienes deudas, concéntrate primero en pagarlas antes que ahorrar o busca alternativas más costeables. Por ejemplo, si tu deuda es de tarjeta de crédito, en Digitt podemos darte un plan de pagos fijos con menos intereses que el banco. ¡Estamos para ayudarte!
