Aquí te vamos a dar a conocer los siete hábitos financieros que todos podemos hacer, con o sin dinero, para poder obtener un puntaje alto en el buró de crédito.
Quizá haya alguien leyendo esto por ahí que diga, "¿Para qué quiero mejorar mi puntaje si aún así puedo obtener créditos?" Y esa es una pregunta que jamás deberás hacerte. Sí, con cualquier puntaje de seguro podrás obtener créditos. Sin embargo, no todos los créditos son iguales.
Aunque dos créditos te den $20,000, uno puede ser más caro que otro por la tasa de interés o comisiones. Los créditos más baratos están reservados para las personas con los mejores hábitos financieros y los mejores puntajes.
Con un puntaje crediticio alto, tendrás las mejores oportunidades para armar un patrimonio. ¿Por qué? Imaginemos que compramos una casa y sacamos una hipoteca con el banco de 15 años. En 15 años se acumulan mucho los intereses, aunque sean de una tasa baja. Con solo un punto porcentual de diferencia en un préstamo, podrás ver la diferencia de ahorrarte cientos de miles de pesos o gastarte cientos de miles de pesos en el largo plazo.
Si te ahorraras ese dinero, pudieras utilizarlo para invertir en vez de pagar intereses. Entonces, ¿cómo puedes llegar a obtener mejores créditos? Veamos el primer paso, que es entender cómo se compone tu puntaje.
Importancia de diferentes factores
La siguiente lista no muestra el peso real de cada uno de los factores que componen tu puntaje en el buró de crédito. Sin embargo, estos números nos van a servir para medir importancia en nuestros nuevos hábitos financieros.
De 100 puntos vamos a desglosar cada factor:
- Hacer pagos a tiempo: 35 puntos
Pagando cuentas, préstamos, tarjetas e hipotecas a tiempo. - Cantidad que debes: 30 puntos
Pronto veremos qué montos son buenos y malos. - El tiempo que llevas armando historial: 15 puntos
Abrir cuentas de crédito desde jóven es impactante, pero no tanto como los factores anteriores.
Tip: abrir una cuenta de crédito en la universidad y poner solo un cargo recurrente, como un plan telefónico. - Nuevos créditos: 10 puntos
- Mezcla y variedad de créditos: 10 puntos
Comencemos a explorar como estos factores se involucran en los nuevos hábitos financieros que queremos desarrollar para mejorar nuestro puntaje.
1. Pagar cuentas a tiempo
Es lo más influyente a la hora de calcular tu puntaje crediticio. El mejor hábito es estar muy atento de tus fechas de pago y asegurarte que no se te pase ninguno.
Aquí te mostramos un ejemplo de cómo se ve tu historial en buró si fallas en algún pago de tu crédito.
En este ejemplo, la persona pagó a tiempo su crédito en octubre y noviembre del 2018. Estos meses son la N y la O mostradas con un 1 debajo. El 1 significa que el pago fue hecho a tiempo. Sin embargo, el 2 significa que ya hubo entre 1 y 30 días de atraso en el pago de su crédito, como se ve en la D de diciembre del 2018.
En el 2019, van incrementando los números, indicando que cada vez más se está atrasando esta persona con sus créditos. Se atrasó tanto que aparece que la cuenta causa castigo y/o quebranto.
Te recomiendo automatizar tus pagos cuando te sea posible ya que con atrasarte con un solo pago, podrá verse muy perjudicado tu puntaje.
2. Mantener utilización del crédito autorizado a niveles bajos
Aquí me refiero a cuánto del crédito que tienes permitido utilizar estás utilizando. Si en tu tarjeta de crédito tienes un tope de $100,000 pesos y usas $7,000, esto se traduce a un 7% de utilización de tu crédito. Las personas con los puntajes más altos en promedio usan solo el 7% de su crédito disponible. Si usas $90,000 pesos de $100,000 disponibles estarías usando el 90%. Esto se verá peor ante analistas de crédito.
Primero debes de saber cuánto tienes disponible. Tu línea de crédito la puedes conocer en tu portal o hasta en estados de cuenta. En caso que no la encuentres, puedes llamar al banco a preguntar.
¿Cómo mantienes bajo el límite de utilización?
La estrategia de las personas con buenos hábitos financieros es pagar su tarjeta de crédito semanalmente. Cuando pagas tu tarjeta semanalmente, liberas más crédito disponible en tu tarjeta ya que tienes menos deuda.
Si te esperaras hasta el final del mes a pagar tu tarjeta y la llegas a topar, estarías en niveles del 100% de uso. Sin embargo, si el mes tuviera 4 semanas, y pagaras semanalmente, tendrías un promedio de uso del 25%.
3. Mantener balances bajos
Mantén tus niveles de deuda bajos. Este es de los mejores hábitos financieros que tiene la gente con puntaje bueno.
Debes de enfocarte a solo poner en tu tarjeta de crédito lo que sepas que puedes pagar con efectivo que ya tienes. Si no tienes efectivo en tu cuenta de banco, no hay razón por la que debas estar usando una tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito no se deben de usar como préstamos, si no como una herramienta que te permite hacer transacciones de manera segura y generar puntos en el proceso. Si tienes deuda, es importantísimo que resuelvas esa deuda lo antes posible ya que las tarjetas de crédito tienen tasas de interés exageradamente altas.
4. Darle tiempo al tiempo
La gente con puntajes altos, generalmente tienen 12 años de historial crediticio. Pero esta cifra puede variar. Puedes tener un puntaje alto de manera muy fácil al iniciar tu vida crediticia. Sin embargo, tener un puntaje alto y solo haber obtenido un crédito de $200 pesos mensuales bien pagados no le demuestra tanto a los analistas de crédito.
Las buenas noticias es que aunque lleves mucho años con historial de crédito, es posible subir tu puntaje rápidamente siempre y cuando elimines deudas sin pagar.
5. Solicitar créditos esporádicamente
Cada vez que solicitas un crédito nuevo, puedes perder un poco de puntos. En realidad no sé exactamente cómo funciona el algoritmo y cuántos puntos se mueven por solicitud, pero un exceso de solicitudes en poco tiempo si te va a perjudicar.
Abrir varios créditos de golpe también le va a dar un golpe duro a tu historial. Una recomendación que te puedo dar es que esperes 6 meses entre aperturas de tarjetas de crédito para evitar daño a tu puntaje.
Tip: Cuando vayas a comprar una casa o obtener una hipoteca, intenta no abrir ninguna otra cuenta en los meses previos a la solicitud.
6. Escoger la mejor tarjeta de crédito
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito? La realidad es que la tarjeta más barata, o la que tenga la menor tasa no siempre será la mejor. Todo dependerá para qué la uses. Te compartimos una lista de diferentes beneficios que pueden darte las tarjetas y te explicamos cuándo te conviene enfocarte en una tarjeta con esos beneficios.
- Buscas recompensas: hay varias tarjetas que te piden ciertas condiciones de uso para darte premios, como tarjetas de regalo.
- Buscas puntos: busca la que te dé más porcentaje de puntos por cada compra que hagas.
- Buscas beneficios: viajas mucho y quieres promociones o salones VIP, o quizá seguros de viaje incluidos.
- Buscas cash back: si haces muchas compras en Liverpool, busca una tarjeta departamental. Si usas mucha gasolina, busca una tarjeta que te de puntos por tus compras de gasolina.
- No la usas en realidad: busca una tarjeta sin anualidad ni penalizaciones por falta de uso.
- Te cuesta trabajo pagar tu tarjeta a tiempo: primero, no deberías estar usando tarjeta, pero búscate una con una tasa muy baja.
7. Revisar tu puntaje e historial de crédito
Un buen hábito es revisar tu historial crediticio una o dos veces al año. Esto lo puedes hacer de manera gratuita. A continuación te mostramos cómo.
El motivo principal que lo revisan las personas con buenos hábitos financieros es solamente para revisar que nadie les haya hecho un fraude al sacar un crédito a su nombre. Estas personas no revisan su buró para ver cómo van con sus pagos porque ya saben que están haciendo todo bien.
Tip: ten cuidado cómo revisas tu historial en buró. Solicitar todo tu reporte como si fuera analista de crédito no es recomendable, al menos no seguido. Al hacerlo seguido parece que estás solicitando muchos créditos sin obtener ninguno. Esto puede verse mal ante analistas de crédito. Revisar tu puntaje en apps que te ofrecen ese servicio no presenta este mismo problema.
Recuerda...
La tasa que obtengas para tus créditos importa mucho, y una gran parte de las veces se basa en tu puntaje. Al obtener un buen puntaje, podrás obtener tasas bajas, lo que significa que pagarás menos en intereses y tendrás más dinero para invertir en tu futuro.
Si buscas salir de deudas para mejorar tu historial crediticio, te recomiendo que nos conozcas. En Digitt nos enfocamos a ayudar a gente a salir de deuda de tarjeta de crédito con tasas muy bajas y pagos fijos sin dañar tu puntaje.
