Ya tienes una deuda, ¿y ahora qué sigue? Sabemos que la preocupación de una deuda no es un sentimiento que le guste a nadie, no solo por las repercusiones económicas sino también por las físicas y psicológicas que genera. Pero no te preocupes, tiene solución: el refinanciamiento.
Si estás considerando refinanciar deuda, ¡entonces llegaste al lugar correcto! Aquí te contaremos de qué se trata, qué tipos hay y cómo funcionan para que puedas usarlo como una herramienta a tu favor.
¿Qué es el refinanciamiento?
Se le llama así al proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar uno o varios préstamos o deudas anteriores. En lugar de hacer varios pagos en diferentes lugares (bancos o entidades financieras), se hace un solo préstamo para pagar todas las deudas pendientes. La idea es obtener un préstamo con mejores condiciones, como una tasa de interés más baja o plazos de pago más flexibles, lo que puede hacer más sencillo manejar sus pagos y reducir el costo total de la deuda a largo plazo.
¿Cómo funciona?
En resumen, dependiendo del tipo de refinanciamiento específico que busques serán las condiciones que necesites para obtenerlo, muchos considerarán tu historial crediticio y otros requisitos como tus ingresos.
Lo que tienen en común es que será un préstamo que cubra las deudas que ya tienes, con mejores condiciones y un plazo más cómodo para ti, así y tú te ocupes de pagar un solo préstamo mes a mes durante el plazo que elijas y no varios con distintas condiciones e intereses.
Existen opciones que incluso podrán ayudarte a mejorar tu historial de crédito al cubrir tu deuda en una sola exhibición, como Digitt. ¡Ojo! El refinanciamiento también reportará tu comportamiento a Buró de Crédito, así que está en tus manos mejorarlo con pagos puntuales o no hacerlo.
Tipos de refinanciamiento en México
En México existen varios tipos de refinanciamiento, entre ellos:
- Refinanciamiento bancario: Lo otorga un banco, para pagar una o varias deudas anteriores. Pueden solicitar requisitos un poco más estrictos o condiciones moderadamente flexibles.
- Consolidación o transferencia de deudas: Se combinarán varias deudas en un solo préstamo para hacer un solo pago mensualmente. Es una gran opción que muchas veces se concentra en cierto tipo de deuda, como la de tarjetas de crédito y puede ofrecer más flexibilidad, mejores condiciones y tasas más bajas.
- Refinanciamiento hipotecario: Esta opción aplica solamente para bienes inmobiliarios, donde se obtiene un préstamo para el saldo pendiente de la propiedad en una hipoteca anterior. Puede hacerse para cambiar el plazo del crédito, mejorar los términos de pago o la tasa de interés.
- Reestructuración de deudas o reparación de crédito: Implica negociar con las instituciones donde se tiene duda para modificar los términos del préstamo original, como la tasa de interés, el plazo o la cantidad del pago mensual. También se manejan quitas, donde se da por perdida la deuda y se paga solo una parte como recuperación, pero puede dañar gravemente tu historial crediticio. ¡No te lo aconsejamos!
Elige el mejor refinanciamiento para tarjeta de crédito
Para este caso específico tienes tres opciones, con pros y contras:
1. Consolidación o transferencia de deudas, ¡tu mejor opción!
Ventajas
- Puede mejorar las condiciones de pago que tienes como la tasa de interés
- Plazos mucho más cómodos y flexibles
- No daña tu historial crediticio
- Haces un solo pago mensual en lugar de varios
Desventajas
- No siempre puedes combinar el tipo de deudas, por ejemplo hipotecario y tarjetas de crédito
- Puede pedirte ciertos requisitos como un rango de puntuación en Buró de Crédito
Así funciona la consolidación de deudas de tarjeta de crédito en Digitt: unimos lo que debes en tus distintas tarjetas en un solo préstamo con un pago fijo mensual, normalmente con una tasa más baja que la que te cobra el banco.
2. Refinanciamiento bancario
Ventajas
- Muchas veces te lo ofrece el mismo banco donde tienes deuda
- Es una institución establecida
Desventajas
- La mejora de condiciones como plazos y tasa de interés es muy moderada o mínima, dependiendo del banco
- Puede requerir trámites en sucursal y hacer filas****
3. Reestructuración de duda o reparadoras
Ventajas
- Existen muchas opciones en el mercado
- Puedes obtener plazos flexibles y mensualidades accesibles
- Negocian el monto de la deuda con los acreedores directamente
Desventajas
- Usan quitas que pueden dañar tu historial crediticio y dificultar que a futuro consigas otro crédito o mejores condiciones.
¿Cuándo conviene refinanciar la deuda de tu tarjeta?
Refinanciar no siempre es la respuesta, pero hay señales claras de que sí te conviene cuando hablamos de deuda de tarjetas de crédito:
- Solo alcanzas a pagar el mínimo de tus tarjetas y el saldo no baja mes a mes.
- Tienes deuda en dos o más tarjetas con tasas altas y se te complica seguir el control de tantas fechas de pago.
- La nueva tasa es más baja que el promedio que pagas hoy, así que terminarías pagando menos intereses en total.
- Tienes un ingreso estable que te permite cubrir un solo pago fijo mensual sin ahogarte.
¿Cuándo no conviene?
- Cuando el problema de fondo es de hábitos de gasto y volverías a endeudar las tarjetas apenas las liberes.
- Cuando solo alargas el plazo sin mejorar la tasa: pagas mensualidades más bajas, pero terminas pagando más intereses al final.
- Cuando las comisiones o costos del nuevo préstamo se comen el ahorro que ibas a obtener.
¿Cuánto puedes ahorrar? Un ejemplo
Imagina que debes $50,000 repartidos en dos tarjetas con un CAT cercano al 60%. Si solo pagas el mínimo, buena parte de cada pago se va a intereses y tardas años en liquidar. Al refinanciar ese saldo con un solo préstamo a una tasa más baja y un plazo fijo de hasta 18 meses, conviertes esa deuda en un pago mensual predecible y reduces el total de intereses que pagas. Para ver tu caso con números reales, calcula tu ahorro en el simulador de Digitt; toma un par de minutos y no afecta tu Buró de Crédito.
¿Refinanciar afecta tu Buró de Crédito?
Solicitar el nuevo préstamo genera una consulta en tu Buró, lo cual es normal y temporal. Lo importante viene después: al liquidar tus tarjetas y pagar el nuevo préstamo a tiempo, tu historial mejora con cada mensualidad puntual. A diferencia de las reparadoras que usan quitas, una opción como el préstamo personal de Digitt salda tu deuda en una sola exhibición, sin dañar tu historial.
En general, el refinanciamiento de deuda puede ser una estrategia útil para mejorar tu situación financiera, siempre que se maneje con responsabilidad y comprendas bien los términos y condiciones del nuevo préstamo.
Si necesitas refinanciar la deuda de tu tarjeta de crédito, en Digitt te ofrecemos plazos flexibles de hasta 18 meses y condiciones realmente justas. Checa cuánto podrías ahorrar en intereses con nuestro simulador.
