Tal vez esto no nos lo hayan enseñado en la escuela, pero al llegar la vida adulta hemos aprendido que pagar la tarjeta de crédito es uno de los hábitos más básicos para evitar el estrés, cuidar de nuestro historial crediticio y, en general, tener una excelente relación con nuestras finanzas.
En la primera parte de esta serie revisaremos algunos de los conceptos más básicos (y esenciales) que hay alrededor de cómo pagar la tarjeta de crédito.
¿Para quién es esta guía?
Esta información no es sólo para principiantes, si ya tienes varios años usando tu tarjeta pero por algún motivo te encuentras constantemente realizando el pago mínimo, te cuesta trabajo organizarte con los pagos o te gustaría cancelar tu tarjeta, esta guía te puede servir como base.
En otras palabras: es para toda persona que quiera tener más claridad y definir buenos hábitos para pagar la tarjeta de crédito.
¡Así que empecemos!
Parte 1: Conceptos de cajón
Hay dos conceptos básicos que comúnmente se les escapan a las personas cuando se trata de pagar la tarjeta de crédito y que pueden llevarlos a encarecer su deuda:
Fecha de corte
Es la fecha que marca el fin de un periodo de compras y cargos. Por lo general es de 30 o 31 días.
Tienes que tener muy claro el periodo entre fechas de corte al momento de realizar una compra o realizar una suscripción, ya que lo que acumules en este tiempo es lo que idealmente tendrás que pagar una vez que pase la fecha de corte.
Si, por ejemplo, tu próxima fecha de corte es el 16 de julio y ya:
- Compraste una camisa de $350
- Compraste una camisa de $350
- Llevas 6 pedidos de Rappi que suman $535
- Ya se cobró tu suscripción mensual de Amazon Prime de $100 pesos
- Tienes una compra a meses donde te toca pagar $2,730 al mes
Entonces hasta ahora llevas un saldo de $3,715 que deberás pagar a partir del 17 de julio.
Claro, asumiendo que no trajeras arrastrando saldo del periodo anterior o atrasos ya con intereses.
Fecha de pago
Es la fecha límite para que pagues el saldo al corte que corresponde al periodo anterior, el cual es de $3,715 en nuestro ejemplo .
Por lo general la fecha de pago es 20 días después de la fecha de corte, pero eso no quiere decir que debas esperar hasta esta fecha para pagar tu saldo ya que en caso de generar intereses ordinarios esto te perjudicaría (pero eso lo vemos más abajo).
Ahora, es aquí donde muchos se confunden. ¿Por qué? Porque tu siguiente periodo de compras y pagos vuelve a empezar antes de que llegue la fecha de pago.
Piénsalo así:
Llega el 22 de julio y no has pagado tu saldo total de $3,715 pero tienes que pagar un arreglo de tu coche que sale en $3,600. Si decides cargar esto a tu tarjeta tu nuevo saldo es de $7,315. Sin embargo, tu saldo al corte sigue siendo de $3,715 ya que aún no llega tu fecha de pago por el periodo anterior.
Por supuesto, esto se puede solucionar con buena organización y revisando la aplicación de tu banco o consultando desde tu computadora. Sin embargo, hay muchas personas que pierden el control de lo que deben en su tarjeta por no revisar o no tener claro el monto entre periodos.
Pago para no generar intereses
El pago para no generar intereses es el saldo correspondiente a las compras y pagos de tu periodo anterior y, como lo mencionamos, es lo que idealmente deberías liquidar antes de tu fecha de pago para seguir financiando tus compras sin tener que generar intereses.
Dato curioso: a las personas que tienen el buen hábito de liquidar su saldo al corte se les conoce como totaleros, precisamente porque pagan el total de su deuda mes con mes.
Pago mínimo
Hay personas que no saben qué es el pago mínimo o piensan que eso es lo mismo que el saldo del periodo anterior pero como ya lo viste, eso es el pago para no generar intereses.
El pago mínimo de las tarjetas de crédito es el pago que debes realizar a más tardar en la fecha de pago para mantener vigente tu línea de crédito.
Cuando realizas el pago mínimo lo que logras es no tener atrasos con el banco y no ser reportado negativamente a Buró de Crédito, aunque eso suena más bonito de lo que es.
Piensa en el pago mínimo como un chaleco salvavidas en medio del océano pero nunca como el bote de rescate, porque al final de cuentas, el pago mínimo es lo que genera los temidos intereses ordinarios que no hacen más que encarecer tu deuda.
Interés ordinario
Es un porcentaje que se te cobra por solo pagar menos del total de tu saldo al corte antes de tu fecha de pago y se calcula con tu tasa ordinaria mensual. Esta tasa se basa en la tasa ordinaria anual que te ofrece tu banco en tu tarjeta.
Dato curioso: La tasa de interés promedio de los bancos en México es del 50%
A diferencia de lo que muchos creen, los intereses ordinarios no se basan en el saldo que dejaste sin pagar, si no a partir del Saldo Promedio Diario (SPD) de tu periodo anterior.
Para obtener tu SPD debes sumar el saldo que tuviste cada día del mes y dividirlo entre los días del periodo. Para saber más acerca del SPD, visita nuestro artículo:
Fórmula para calcular los intereses ordinarios
Interés moratorio
Es un porcentaje que se te cobra por no pagar tu saldo al corte o pagar menos del pago mínimo antes de tu fecha de pago y se calcula con tu tasa moratoria mensual. Este porcentaje se basa en la tasa moratoria anual que aparece en tu estado de cuenta.
En este caso, el monto base que se toma para calcular el interés moratorio sí es el saldo vencido (lo que no pagaste en el periodo).
Esto es solo el comienzo
¿Cómo ves? ¿Te quedaron más claros estos conceptos básicos? ¡Excelente! En ese caso te invitamos a leer la parte 2 y 3 de nuestra guía para pagar la tarjeta de crédito.
Todavía nos faltan muchas dudas que revisar cómo ¿Qué pasa cuando no pago mi tarjeta de crédito? o ¿qué estrategias me convienen para liquidar mi deuda de tarjeta de crédito?
También puedes descargar la guía completa con consejos adicionales:
