Si usas tarjetas de crédito seguramente el “pago mínimo” seguro te suena. Quizá ubiques este término ya que cada que llega la fecha límite de pago es una de las opciones de pago establecidas por los bancos. Saber cómo funciona este pago es muy importante así que si todavía no estás al tanto de qué es, quédate por que aquí te diremos todo lo que necesitas saber del pago mínimo de una tarjeta de crédito.
¿Qué es el pago mínimo?
El pago mínimo corresponde a un porcentaje del total a pagar en una tarjeta de crédito y de las cuentas que queden pendientes al llegar el corte del mes. Es uno de los pagos que sirven para mantener la tarjeta activa y evitar ser penalizados por la institución financiera por no hacer ningún pago. Se puede decir que es un pago que puedes hacer como último recurso para no afectar tu estatus crediticio, aunque sí afecta la cantidad de tu deuda.
Con el pago mínimo de una tarjeta estamos cubriendo, como lo dice su nombre, el mínimo necesario para que la tarjeta no se deshabilite. La cantidad a pagar es menor a la de la deuda total, por lo que puede parecer un monto atractivo.
Si piensas así, ten cuidado, porque esta práctica puede llevarte a endeudarte rápidamente ya que al pagar solo el mínimo se suman los intereses que apliquen a tu tarjeta de crédito.
¿Por qué es importante?
Conocer más sobre cómo funciona el pago mínimo de tu tarjeta de crédito te puede salvar en alguna situación financiera complicada. Como dijimos anteriormente, el pago mínimo de tu tarjeta de crédito es un porcentaje de la deuda muy pequeño, pero que genera intereses. Te permite por lo menos mantener tu cuenta activa y demostrar tu voluntad de pago, es por eso que lo consideramos como el último recurso.
Por ejemplo, si en un mes te quedaste sin ingresos repentinamente y no estabas preparado para dicha situación y no tienes un fondo de emergencia, pagar el mínimo de tu tarjeta te ayudará a evitar que se dañe tu historial crediticio en esa situación. No es lo ideal, pero te da un márgen de movimiento mientras vuelves a tener ingresos.
Lo ideal es siempre cubrir la deuda correspondiente al mes para no generar intereses, que a la larga pueden volverse impagables.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Saber cómo se calcula el pago mínimo nos permite estar preparados en caso de alguna emergencia financiera. Ten en cuenta que tanto la deuda como la línea de crédito y su tasa de interés son los elementos que más importan al momento de calcularlo.
Hay dos opciones, la primera es que el banco calcule 1.5% de la deuda total del mes correspondiente más IVA e intereses. La segunda es que se calcule el 1.25% del límite de la línea de crédito. Dependerá de tu banco cuál sea la que se aplique, pero en conjunto debe de sumar al menos 5% del saldo total a pagar, según lo establece CONDUSEF.
¿Qué pasa si no hago el pago mínimo?
En este caso el impacto negativo sería mayor, no solo a tu deuda sino a tu historial crediticio. El pago mínimo está diseñado para ser accesible en casos de emergencias, además muestra tu interés en mantener tu deuda al corriente.
Cuando no cubres ni este monto, tu banco reportará a Buró de Crédito el incumplimiento y esto se reflejará en tu puntuación, afectando a futuro las condiciones de los créditos que puedas obtener.
Tipos de pago y sus diferencias
Te contamos la diferencia entre el pago mínimo, para no generar intereses y hasta la deuda total para que sepas cuál es cuál:
Pago mínimo
El pago mínimo corresponde a un porcentaje menor al de la deuda total, ese porcentaje depende de cada banco, pero CONDUSEF establece que debe ser por lo menos de 5% de la deuda total. Este pago apenas cubre un porcentaje del saldo por pagar, el resto de esa cantidad serán los intereses generados. Los intereses también varían según el emisor, pero pueden ser muy altos.
Hacer el pago mínimo siempre genera más deuda, ya que no cubres la deuda sino intereses, que además crecerán cada vez que solo hagas un pago menor al monto para no generar intereses. Esto va a hacer que cada mes la deuda crezca un poco más, si lo haces cotidianamente con el tiempo la deuda se volverá impagable.
Pago para no generar intereses
Este pago es el más recomendado para manejar tu tarjeta de crédito. Al cubrir este pago estás cubriendo el valor total de lo que gastaste en el mes. Este valor puede ser menor al monto total, ya que solo corresponde a lo gastado en ese mes y la mensualidad que corresponda de las compras diferidas que tengas.
Pago total de la deuda
Este pago cubre totalmente la deuda de la tarjeta de crédito, es decir todo el saldo utilizado. Al hacer este pago tu deuda restante quedaría en ceros. Esta cantidad incluye los pagos a meses sin intereses restantes. No olvides que en algunos bancos es necesario llamar para avisar que harás este pago y se cancelen los plazos de las compras a meses.
¿Cómo manejar el pago mínimo?
Ahora que sabes qué es y cómo funciona, con todo y sus riesgos financieros, te damos consejos valiosos para usarlo sin daños y como herramienta en situaciones especiales.
Úsalo como último recurso
Recuerda esta regla: este pago es tu último recurso, no hagas solo el pago mínimo. ¿Cuándo utilizarlo? En casos de emergencias financieras, como puede perder tu fuente ingresos o empleo, un mes muy irregular en tu negocio, ante gastos más importantes como gastos de salud por hospitalización o accidentes. En resumen situaciones donde te quedas sin el ingreso que normalmente tienes.
Al usar este tipo de pago, intenta en el siguiente mes hacer lo posible para pagar el monto para no generar intereses y así evitar que se acumulen intereses. No hay un cálculo general de cuánto pagarás en intereses mes a mes, pero sí sabemos que los intereses crecen mes a mes, y en caso de que no hagas ningún pago crecen diariamente, y no queremos que este monto crezca.
¿Qué pasa si solo hago el pago mínimo? En México las tasas de interés son demasiado altas y esto puede volver tu deuda muy complicada de pagar. Si solo pagas el mínimo los intereses se acumularán y se volverá una bola de nieve muy difícil de pagar.
Si no puedes hacerlo o si el pago para no generar intereses es muy alto, busca alternativas que te puedan ofrecer una mejor tasa de interés, como Digitt.
Cuida tu puntaje crediticio
Tu historial crediticio determina las condiciones y montos de tus créditos a futuro, que te serán muy útiles cuando necesites un crédito para iniciar un negocio o decidas comprar un auto o una casa. ¡Cuidar tu historial es muy importante!
La mejor opción es siempre cubrir el pago para no generar intereses, pero cuando no puedes hacerlo, cubrir el pago mínimo es mejor opción que no hacer ningún pago.
Cuando no haces ningún pago tu deuda crece con intereses diarios y comisiones bancarias, además se registra un comportamiento negativo en tu historial afectando tu puntaje. Sin embargo, aun con el pago mínimo tendrás una pequeña afectación, ya que se detecta que no estás cubriendo el total de tu deuda mensual y puede reflejarse en una menor puntuación.
Cubrir solo el pago mínimo hace crecer tu deuda, aumentando las posibilidades de que no te sea posible cubrirla y te endeudes; lo que también afectaría tu historial.
Cuidado con tener varias deudas
Si una deuda es difícil de saldar, imagina cuando tienes más. Entre más deudas, más difícil será pagarlas, ya que cada una tendrá intereses propios. Te recomendamos evitar caer en múltiples deudas para no afectar tu capacidad de pago. Si ya estás en esta situación busca herramientas que te ayuden a unificar tus deudas bajo una sola tasa de interés. Será más sencillo hacer un solo pago cada mes que varios a diferente tasa.
No está mal tener varios créditos siempre y cuando los uses responsablemente y no pierdas el control de tus gastos. Incluso la práctica de utilizar un crédito para pagar otro, funciona en ciertas circunstancias. Por ejemplo, cuando el segundo crédito tiene un interés menor y nos permite parcializar los pagos para cubrir y salir de las deudas que tengamos pendientes.
En conclusión, hacer el pago mínimo no es lo ideal, pero con estos consejos ya tienes la información que necesitas para que funcione y salgas de una emergencia financiera sin afectar tanto tu historial crediticio. ¡Cuida tus finanzas, con estos consejos es más sencillo!
