Abonar a capital sí es una de las mejores estrategias para salir de deudas: cada peso extra que pagas baja directamente lo que debes, reduce los intereses que te cobran y te ayuda a terminar tu crédito años antes. En México, Infonavit y los bancos (en la mayoría de los créditos) no te pueden cobrar penalización por hacerlo.
Si tú igual que muchos mexicanos tienes un crédito hipotecario, un préstamo personal o un auto que todavía estás pagando, seguro has visto en tu estado de cuenta que tu mensualidad casi no le hace cosquillas a lo que debes. No es tu imaginación: en los primeros años de un crédito, la mayor parte de tu pago se va en intereses. El abono a capital es la forma de romper ese ciclo, y hoy te contamos por qué funciona tan bien, cuándo conviene y cómo hacerlo paso a paso. ¡No te lo pierdas!
¿Qué es un abono a capital?
Cuando pagas tu mensualidad, ese dinero se reparte en dos partes: una cubre los intereses del periodo y la otra baja tu capital, que es el dinero que realmente te prestaron. Lo que te falta por pagar de ese capital se llama saldo insoluto.
Un abono a capital es un pago extra, aparte de tu mensualidad, que se va completito a reducir ese saldo. No paga intereses, no adelanta mensualidades: le quita directo a la deuda.
Como los intereses se calculan sobre lo que debes, si debes menos, el siguiente mes te cobran menos intereses. Y el siguiente. Y el siguiente. Un solo abono sigue trabajando a tu favor durante toda la vida del crédito.
¿Por qué es tan buena estrategia? Los números no mienten
Para que lo veas en pesos, imagina un crédito hipotecario de $1,000,000 a 20 años con una tasa de ejemplo de 11% anual. Tu mensualidad sería de unos $10,322.
¿Sabes cuánto de tu primer pago baja tu deuda? Apenas $1,155. Los otros $9,167 son intereses. Si consultas la tabla de amortización de tu crédito, vas a ver ese mismo patrón: al principio pagas mucho interés y muy poco capital.
Ahora mira lo que pasa con abonos a capital:
| Escenario | Terminas de pagar en | Intereses totales | Te ahorras |
|---|---|---|---|
| Solo pagas tu mensualidad | 20 años | $1,477,252 | $0 |
| Un abono único de $50,000 al año 1 | 17 años y 3 meses | $1,183,108 | $294,144 |
| $2,000 extra cada mes | 12 años y 6 meses | $839,630 | $637,622 |
| $3,000 extra cada mes | 10 años y 8 meses | $700,915 | $776,337 |
Con $2,000 extra al mes terminas de pagar tu casa siete años y medio antes y te ahorras más de $637,000 en intereses. ¡Imagínate todo lo que puedes hacer con ese dinero!
Pasa lo mismo con los préstamos personales. Si tienes un préstamo personal de $100,000 a 36 meses con una tasa de 30% anual, tu mensualidad es de unos $4,245. Si le agregas $1,500 al mes, lo liquidas en 24 meses en lugar de 36 y te ahorras casi $20,000 en intereses.
¿Reducir el plazo o reducir la mensualidad?
Cuando haces un abono a capital en el banco, normalmente puedes elegir entre dos opciones, y no da lo mismo:
- Reducir el plazo: sigues pagando la misma mensualidad, pero terminas antes. Es la opción que más intereses te ahorra.
- Reducir la mensualidad: terminas en la misma fecha, pero pagas menos cada mes. Te da aire en tu presupuesto, aunque el ahorro en intereses es mucho menor.
Con el mismo ejemplo de arriba, un abono de $50,000 aplicado a reducir plazo te ahorra $294,144 en intereses. Ese mismo abono aplicado a reducir la mensualidad la baja apenas $524 al mes y te ahorra unos $69,000. ¡Es una diferencia enorme!
Nuestra recomendación: si tu mensualidad actual ya cabe en tu presupuesto, reduce el plazo. Elige reducir la mensualidad solo si de verdad necesitas liberar flujo cada mes.
¿Cuándo sí conviene abonar a capital y cuándo no?
Abonar a capital es una gran estrategia, pero no es lo primero de la lista para todos. Antes de hacerlo, checa esto:
- Ten un fondo de emergencia: si pones todos tus ahorros en la hipoteca y mañana se descompone el coche, vas a terminar pagándolo con tarjeta. Primero arma tu fondo de emergencia.
- Ataca primero la deuda más cara: si tienes una tarjeta de crédito con un CAT de 70% y una hipoteca al 11%, cada peso que abonas a la tarjeta te ahorra mucho más. Checa qué es el CAT para comparar tus deudas y estas estrategias para salir de deudas.
- Revisa que no haya penalización: la mayoría de los créditos en México no la tienen, pero los créditos grandes (más de 900,000 UDIS) sí pueden traerla. Lee tu contrato.
- Compara contra lo que ganarías invirtiendo: si tu crédito tiene una tasa muy baja y tu dinero puede rendir más en otro lado, tal vez te convenga invertir. Te lo explicamos en ahorrar, invertir o pagar mis deudas.
Una historia real: de un crédito Infonavit a más de tres propiedades
Conocemos el caso de la mamá de un amigo que es el mejor ejemplo de esta estrategia. Hoy tiene más de tres propiedades, y todas las logró con su crédito Infonavit.
¿Su secreto? Ninguno, la verdad. Desde el primer crédito hizo algo que poca gente hace: leyó su tabla de amortización, preguntó si había penalización por adelantar pagos (no la había) y empezó a hacer abonos a capital cada vez que podía. Así liquidaba mucho antes del plazo original.
Y cada vez que terminaba de pagar, podía pedir un nuevo crédito Infonavit. El Infonavit no pone un límite de créditos durante tu vida laboral; lo que pide es que liquides el anterior antes de solicitar el siguiente. Entre más rápido pagaba, más rápido podía volver a comprar.
¿Fue fácil? Para nada. Durante años vivió con un presupuesto apretado: menos salidas, menos gustos, cada peso extra directo al crédito. Pero tenía claro el objetivo: ser dueña de su patrimonio. Hoy esas propiedades son suyas, y los sacrificios valieron la pena.
Lo que nos enseña su historia es que no necesitas ganar mucho para construir patrimonio. Necesitas conocer tu crédito, aprovechar los programas que existen y ser constante.
¿Cómo hacer un abono a capital?
En Infonavit
El Infonavit no cobra penalización por pagos anticipados ni por liquidar antes. Cualquier pago mayor a tu mensualidad se considera un pago anticipado y se aplica a tu saldo, siempre que estés al corriente.
- Entra a Mi Cuenta Infonavit.
- Ve a Mi Crédito y luego a Saldos y movimientos.
- En Opciones de pago, elige el monto que quieres abonar y genera tu referencia.
- Paga en los bancos o tiendas autorizados que aparecen en tu ficha, o con CoDi desde tu celular.
Ojo con este beneficio: si tu saldo baja al 25% o menos de lo que te prestaron originalmente, Infonavit te da un 50% de descuento para liquidar en un solo pago. Lo puedes consultar a partir del día 10 de cada mes en la misma sección. No aplica para todos los créditos (por ejemplo, Segundo Crédito, Infonavit Total, Mejoravit y ConstruYo quedan fuera), así que revisa las políticas del programa de descuento por liquidación anticipada.
Si todavía no tienes tu crédito, te contamos cómo comprar una casa con Infonavit.
En el banco
En créditos menores a 900,000 UDIS, la regulación obliga a los bancos a aceptar pagos anticipados sin penalización, siempre que estés al corriente y que el pago sea igual o mayor a tu mensualidad.
- Paga tu mensualidad normal.
- Haz el pago extra desde la app, la banca en línea o en sucursal, y pide expresamente que se aplique a capital.
- Elige si quieres reducir el plazo o la mensualidad.
- Pide tu comprobante y tu nueva tabla de amortización para verificar que se aplicó bien.
Si no le dices al banco que es abono a capital, puede tomarlo como adelanto de tus próximas mensualidades, y entonces no te ahorras intereses. ¡No regales tu dinero!
En préstamos personales
Muchas financieras y fintech permiten abonar a capital, pero algunas cobran comisión por pago anticipado. Revísalo en tu contrato antes de firmar. En Digitt estamos a favor del abono a capital, por eso no te cobramos comisiones: puedes abonar cuando quieras o incluso liquidar tu préstamo en el momento que decidas, sin ningún costo extra.
¿De dónde saco dinero para abonar a capital?
No necesitas grandes cantidades. Lo importante es la constancia:
- Aguinaldo y bonos: diciembre está a la vuelta de la esquina. Checa qué hacer con tu aguinaldo para que una parte se vaya a capital.
- Ingresos extra: reparto de utilidades, devolución de impuestos o un trabajo extra. Te damos ideas en cómo eliminar deudas cuando recibes un ingreso extra.
- Recortes en tu presupuesto: como la mamá de nuestro amigo, encuentra los gastos que puedes sacrificar por un tiempo. Un presupuesto personal te ayuda a ver dónde se te va el dinero.
- Redondear tu pago: si tu mensualidad es de $10,322, paga $11,000. Esos $678 al mes también suman.
Conclusión
El abono a capital es de las pocas estrategias que funcionan para cualquier tipo de crédito: hipoteca, Infonavit, auto o préstamo personal. Pagas menos intereses, terminas antes y, como en la historia que te contamos, puedes convertir esa disciplina en patrimonio.
Recuerda que todo empieza por saber cuánto dinero te sobra cada mes. Arma tu plan con nuestro planificador gratis y descubre cuánto puedes abonar a capital sin descuidar tus gastos. ¡Compruébalo!
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es un abono a capital?
- Es un pago extra a tu crédito, aparte de tu mensualidad, que se descuenta directo de lo que debes (el saldo insoluto). Como los intereses se calculan sobre ese saldo, cada abono a capital reduce los intereses que pagarás en los meses siguientes.
- ¿Infonavit cobra penalización por pagos anticipados?
- No. Infonavit no cobra comisión ni penalización por adelantar pagos o liquidar tu crédito antes de tiempo. Puedes hacer tus pagos extra desde Mi Cuenta Infonavit, en la sección Mi Crédito, siempre que estés al corriente.
- ¿Me conviene más reducir el plazo o la mensualidad?
- Si tu objetivo es pagar menos intereses, reducir el plazo casi siempre gana. Reducir la mensualidad te da más aire en tu presupuesto cada mes, pero el ahorro en intereses es mucho menor.
- ¿El banco puede negarse a recibir un abono a capital?
- En créditos menores a 900,000 UDIS, los bancos están obligados a aceptar pagos anticipados sin penalización, siempre que estés al corriente y el pago sea igual o mayor a la mensualidad que te toca. Pide que se aplique a capital y solicita tu nueva tabla de amortización.
- ¿Cuántos créditos Infonavit puedo tener?
- Solo puedes tener un crédito Infonavit activo a la vez, pero no hay un límite de créditos durante tu vida laboral. Para pedir uno nuevo necesitas haber liquidado el anterior y cumplir los requisitos vigentes, como tener saldo en tu Subcuenta de Vivienda.