Un préstamo para pagar deudas vale la pena cuando cumple cuatro condiciones: tiene un CAT más bajo que tu deuda actual, su pago mensual cabe en tu presupuesto, no cobra comisiones que se coman el ahorro y tú dejas de usar las tarjetas que vas a liquidar. Si se cumplen, puedes terminar de pagar meses antes y ahorrarte miles de pesos en intereses. Si no, solo cambias una deuda por otra.
Cargar con una deuda es de las cosas que más estrés nos generan, así que es normal preguntarse si un préstamo podría ser la salida. La respuesta honesta es: depende. A veces es la mejor decisión que puedes tomar, y a veces solo empeora las cosas. Hoy te damos una prueba rápida, un ejemplo con números y las señales para saber de qué lado estás.
Haz la prueba: ¿te conviene un préstamo para pagar tus deudas?
Contesta estas cinco preguntas con honestidad:
- ¿El CAT del préstamo es más bajo que el de tu deuda? Compara CAT contra CAT, no solo la tasa, porque el CAT incluye las comisiones. Si no sabes cuál es el de tu tarjeta, viene en tu estado de cuenta; aquí te explicamos qué es el CAT.
- ¿El pago mensual te cabe sin apretarte? Si para pagarlo tienes que volver a usar la tarjeta, no sirve.
- ¿El préstamo cobra comisión por apertura o por pagar antes? Una comisión de apertura alta puede comerse buena parte del ahorro.
- ¿Vas a dejar de usar las tarjetas que liquides? Si no, en unos meses tendrás el préstamo y las tarjetas llenas otra vez.
- ¿Debes lo suficiente para que valga la pena? Con deudas chicas, a veces es mejor un plan propio.
Si contestaste “sí” a la 1, 2, 4 y 5, y “no” a la 3, un préstamo para pagar deudas probablemente te conviene. Si fallaste en alguna, sigue leyendo antes de decidir.
Haz cuentas: tarjeta vs. préstamo
Supongamos que debes $60,000 entre tus tarjetas, con una tasa de 60% anual, y puedes pagar $4,000 al mes. Comparemos con un préstamo de 36% anual, la tasa promedio en Digitt, pagando lo mismo:
| Siguiendo con tus tarjetas (60%) | Con un préstamo (36%) | |
|---|---|---|
| Pago mensual | $4,000 | $4,000 |
| Tiempo para terminar | 37 meses | 22 meses |
| Intereses totales (con IVA) | Unos $84,800 | Unos $26,300 |
Cálculo aproximado, con intereses e IVA sobre saldo y sin nuevas compras.
Con el mismo pago, terminas 15 meses antes y te ahorras más de $58,000 en intereses. Esa es la diferencia que hace una tasa más baja. Y si sigues con tus tarjetas pagando solo el mínimo, puede ser muchísimo peor; te lo explicamos en ¿conviene pagar el mínimo o refinanciar?.
¿Qué tipo de préstamo te conviene?
No todos los préstamos sirven para pagar deudas. Esto es lo que debes saber de cada uno:
| Tipo de préstamo | ¿Sirve para pagar deudas? | Ojo con |
|---|---|---|
| Préstamo para consolidar deudas | Sí, está hecho para eso: liquida tus tarjetas y te deja un solo pago fijo | Que su CAT sea más bajo que el de tus tarjetas y que no cobre comisiones |
| Préstamo personal bancario | Puede servir si su CAT es más bajo | Comisión por apertura y requisitos de ingresos |
| Préstamo de nómina | Puede servir; suele tener tasas más bajas | Se descuenta de tu sueldo y te deja menos dinero cada quincena |
| Apps de préstamos rápidos | No: son mucho más caros que tu tarjeta | CAT de cientos o miles por ciento y cobranza insistente |
| Casa de empeño | Solo para montos chicos y urgentes | Puedes perder tu prenda si no pagas |
| Préstamo de familiares o amigos | Sí, si hay un acuerdo claro | Ponlo por escrito para no dañar la relación |
Para que te des una idea de lo caras que son las apps rápidas: en nuestras reseñas encontramos un CAT de 606.8% en Moneyman y de 5,564.7% en AvaFin. Usarlas para pagar una tarjeta es salir de la sartén para caer en el fuego.
Si quieres profundizar en las opciones para tarjetas, aquí te contamos cuándo conviene el refinanciamiento de deuda y cómo consolidar deudas de tarjetas de crédito.
¿Cuándo vale la pena un préstamo para pagar deudas?
Estas son las situaciones en las que más sentido tiene:
- Solo estás pagando el mínimo y sientes que tu deuda no baja.
- Tienes deuda en dos o más tarjetas y se te complica llevar tantas fechas y montos.
- Te endeudaste por una emergencia, no por un hábito, y ya tienes tus gastos bajo control.
- Quieres liquidar tu tarjeta para cancelarla o para cambiarte de banco.
- Quieres cuidar tu historial: pagar un préstamo fijo y puntual puede ayudarte a mejorar tu score en Buró.
En todos estos casos, un préstamo con mejor tasa te da tres cosas que tu tarjeta no: un pago fijo, una fecha clara para terminar y más dinero yendo a tu deuda en lugar de a intereses.
¿Cuándo NO vale la pena?
- Tu deuda es pequeña. Si debes menos de $10,000, es difícil encontrar un préstamo justo, y probablemente puedas resolverlo por tu cuenta. Te damos ideas en nuestra guía para resolver montos pequeños de deuda.
- El préstamo es más caro que tu deuda. Parece obvio, pero pasa mucho con las apps de préstamos rápidos.
- Vas a seguir con los mismos hábitos. Si tu deuda viene de gastar más de lo que ganas, sin un cambio vas a terminar con el préstamo y las tarjetas llenas. Primero arma tu presupuesto.
- Ya no puedes pagar nada. Si vas muy atrasado, quizá no califiques para un préstamo y te convenga negociar con tu banco. Eso sí, ten cuidado con las quitas: te explicamos qué es una quita y cómo afecta tu Buró.
Señales de alerta: ¡cuidado con los fraudes!
Cuando necesitas dinero urgente, eres el blanco perfecto para estafas. Desconfía si:
- Te piden un anticipo o depósito antes de darte el préstamo. Ninguna financiera seria lo hace.
- Te prometen aprobarte “sin revisar nada” y por montos grandes.
- No encuentras su razón social, domicilio ni un contrato claro.
- Te presionan para firmar “hoy mismo”.
¿Cómo funciona un préstamo para pagar deudas con Digitt?
En Digitt hacemos justo esto: le pagamos tus tarjetas de crédito directo a tu banco y tú nos pagas en mensualidades fijas.
- Tasa promedio de 36%, muy por debajo de la de las tarjetas.
- Préstamos de $10,000 a $150,000 para pagar hasta 5 tarjetas.
- Sin comisiones: ni de apertura, ni de manejo, ni por pagar antes.
- Ayuda a tu historial: ante el sistema tus tarjetas quedan liquidadas, y reportamos tus pagos puntuales al Buró.
- Solo te aprobamos si te ahorra dinero: si nuestra tasa no mejora la de tu tarjeta, te lo decimos.
Para solicitarlo necesitas ir al corriente con tus pagos y tener un historial crediticio sano. Si todavía no sabes cuánto pagarle a cada deuda, prueba primero nuestro plan para salir de deudas, gratis.
En resumen
Un préstamo para pagar deudas vale muchísimo la pena cuando baja lo que pagas en intereses, cabe en tu presupuesto y estás decidido a no volver a endeudarte. Y para lograrlo, ten muy presente tu motivo: ¿recuperar el control de tus finanzas? ¿Quitarte esa preocupación de encima? ¿Empezar a ahorrar? Tenerlo claro hace todo más fácil.
¿Quieres saber cuánto te ahorrarías? En Digitt juntamos hasta 5 tarjetas en un solo pago fijo, sin comisiones y con una tasa más baja que la de tu banco. ¡Compruébalo!
Preguntas frecuentes
- ¿Cuándo vale la pena un préstamo para pagar deudas?
- Cuando el préstamo tiene un CAT más bajo que tu deuda actual, su pago mensual cabe en tu presupuesto, no cobra comisiones que se coman el ahorro y tú dejas de usar las tarjetas que vas a liquidar. Si cumples las cuatro, casi siempre conviene.
- ¿Es malo pedir un préstamo para pagar otro?
- No, si las nuevas condiciones son mejores: menor tasa, pago fijo y fecha clara para terminar. Lo malo es pedir un préstamo más caro, o seguir usando las tarjetas después, porque terminas con el doble de deuda.
- ¿Qué tipo de préstamo conviene para pagar tarjetas de crédito?
- Uno diseñado para consolidar o refinanciar deudas, con tasa fija más baja que la de tus tarjetas y sin comisiones. Evita las apps de préstamos rápidos: sus CAT pueden superar el 600%, mucho más que cualquier tarjeta.
- ¿Cuándo no conviene un préstamo para pagar deudas?
- Cuando tu deuda es pequeña y puedes pagarla por tu cuenta en pocos meses, cuando el préstamo es más caro que tu deuda, cuando tiene comisiones altas o cuando vas a seguir gastando con las tarjetas que liquidaste.
- ¿Un préstamo para pagar deudas afecta mi Buró de Crédito?
- Depende del préstamo. Si liquida tus tarjetas por completo y lo pagas puntual, puede ayudarte: ante el sistema tus tarjetas quedan pagadas y tu nuevo préstamo suma pagos a tiempo. Lo que sí daña tu historial es atrasarte o aceptar una quita.